Comprendre la Franchise en Assurance : Guide Complet #

Qu’est-ce que la franchise en assurance ? #

La franchise désigne la part des frais qui reste à votre charge lors d’un sinistre, avant intervention de l’assureur. Cette définition essentielle conditionne toute indemnisation : que l’on parle d’assurance auto, habitation ou professionnelle, la franchise s’applique systématiquement, pour chaque réclamation. En pratique, une franchise fixée à 500 € signifie que si le montant des dégâts atteint 2 000 €, votre compagnie d’assurances – telle que AXA France ou Allianz SE – couvrira 1 500 € et vous paierez les 500 € restants.

• Franchise absolue : toujours déduite, peu importe le montant du sinistre. Exemple : après un incendie immobilier de 3 000 €, vous réglez une franchise de 550 €, l’assureur rembourse le solde.
• Franchise relative ou simple : elle s’applique seulement si le montant des dommages dépasse la franchise ; sinon, vous prenez tout à votre charge. Exemple : franchise fixée à 400 €, dommages à 300 €, vous payez tout ; dommage à 700 €, la compagnie verse la totalité.
• Franchise proportionnelle : calculée en pourcentage (ex : 10%), votre contribution varie selon la gravité du sinistre.
• Franchise anglaise : l’assureur n’indemnise qu’à partir d’un seuil. Exemple : Franchise de 1 200 € sur un contrat de Generali France, dommage à 900 €, aucune couverture, dommage à 1 300 €, remboursement intégral.

Ce dispositif permet de responsabiliser l’assuré, réduire les petits sinistres et ajuster le coût de la prime annuelle. La mutualisation des risques, critère de base des assureurs comme Groupama, motive l’émergence de franchises élevées pour limiter le nombre de réclamations mineures dans tout type de contrat.

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Types de franchise en assurance auto #

Sur un contrat d’assurance auto, le calcul de la franchise dépend du type de garantie et des sinistres envisagés. Les acteurs majeurs tels que MAIF Automobile ou Covéa sur le marché français utilisent différents modèles pour chaque risque couvert. Ainsi, dans une formule tous risques avec franchise fixe de 800 € : un accident causant 2 500 € de dommages vous imposera de régler 800 €, l’assureur prenant en charge le reste. Autre cas, une garantie bris de glace chez Matmut applique généralement une franchise de 90 €.

• Franchise fixe : prédéfinie contractuellement, soutenue par CA Auto Bank dans ses produits 2024.
• Proportionnelle : de plus en plus fréquente, notamment dans les contrats entreprise et flotte automobile, où la franchise représente 7% de la valeur du véhicule.
• Anglaise : très répandue en location courte durée, comme chez Europcar Mobility Group ou Sixt SE, lors de la souscription à une option “sans franchise”.

Pour la responsabilité civile auto, peu de franchises ; en revanche, pour les dommages tous risques, vol, ou incendie, celles-ci varient très fortement. Selon LeLynx.fr, en 2025, la franchise moyenne pour vol ou bris de glace atteint 180 € chez les assureurs en France. Les organismes de régulation comme la Direction Générale du Trésor analysent chaque année les impacts réels des franchises sur le comportement des assurés.

Comment choisir la bonne franchise ? #

Opter pour une franchise adaptée à sa situation nécessite de peser entre coût de la prime et capacité à supporter une perte financière. Les professionnels – selon une étude de KPMG en 2024 – misent souvent sur des franchises élevées pour abaisser le montant annuel, tandis que les particuliers privilégient la sécurité d’une franchise basse. Ce choix varie selon la valeur du bien, l’usage, la fréquence d’exposition au risque.

• En assurance auto, une franchise basse (300 €) chez Direct Assurance implique une prime annuelle moyenne de 997 €, tandis qu’une franchise haute (1 000 €) ramène la prime à 733 €.
• Pour une assurance habitation chez MACIF, la franchise incendie basse (250 €) s’accompagne d’un tarif de 328 €/an pour un appartement à Lyon, tandis qu’une franchise haute (800 €) réduit la prime à 274 €/an.
• En assurance santé, sur les offres complémentaires de MGEN, la franchise hospitalière de 100 € allège la cotisation mensuelle, mais vous laisse un reste à charge significatif en cas d’hospitalisation longue.

Il est pertinent de comparer les offres de plusieurs assureurs, d’étudier les garanties optionnelles, le montant de chaque franchise propre à chaque risque, et de vérifier la cohérence par rapport à votre profil : taux de sinistralité observé, budget disponible, niveau de protection souhaité. Une analyse annuelle devient indispensable, notamment à la lumière des mises à jour par France Assureurs depuis 2022.

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Impact de la franchise sur le montant des indemnisations #

Le calcul de l’indemnisation après un sinistre intègre automatiquement la déduction de la franchise. Ce mécanisme, appliqué de façon stricte par des acteurs tels que AXA XL ou Generali France, requiert compréhension et anticipation. Si le montant du préjudice demeure inférieur ou égal à la franchise, aucun remboursement n’est possible. Lorsqu’il la dépasse, seule la différence vous est versée.

• Petite perte : Dégât d’eau de 250 €, franchise fixée à 300 € chez MAAF, aucun versement ne vous sera attribué.
• Grosse perte : Vol valorisé à 3 900 € sur une assurance haut de gamme Chubb France, franchise de 1 000 €, indemnité versée : 2 900 €.
• Franchise relative vs absolue : Si le dommage dépasse la relative, vous touchez la totalité ; en franchise absolue, la portion déduite reste constante.

Ce calcul, régi par la logique contractuelle et les modalités inscrites dans les produits de marques comme Aviva plc, peut donc réduire considérablement ce que l’assuré perçoit selon le type et le montant de la franchise. Certains contrats ajustent encore la franchise en cas de multi-sinistres annuels.

Cas particuliers de franchises d’assurance #

Certains contrats novateurs tels que ceux de April Assurance ou de Boursorama Protection autorisent la suppression ou le rachat de la franchise dans des contextes précis. L’option franchise 0 € ? a été plébiscitée par les clients de Europcar Mobility Group depuis 2022 sur la location de véhicules, permettant une couverture totale, quel que soit le sinistre. Sur le segment habitation, des offres haut de gamme comme celles de Swiss Life France proposent la modulation : franchise réduite lors des événements climatiques majeurs, ou adaptable en fonction du profil de risque.

• Suppression en cas de sinistre non responsable : affirmation du principe dans les offres d’assurance auto de QBE Insurance Europe ou après vol de véhicule sans faute de l’assuré.
• Rachat optionnel : dans le secteur locatif, rachat possible moyennant surcoût, avec exonération totale ou réduction pour franchise bris de glace ou vandalisme.
• Modules santé : suppression de la franchise en cas d’accident imputable à une tierce personne chez Malakoff Humanis.

Le cadre juridique, actualisé par le Code des assurances français en mars 2024, autorise ces permutations contractuelles, tout en imposant une information claire et transparente sur chaque option pour limiter le risque de litige ultérieur. Exemple observé : sur un sinistre majeur ayant conduit à la suppression de franchise, grâce à la garantie  tous risques premium ? proposée depuis 2023 chez AXA France.

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Erreurs courantes à éviter avec les franchises d’assurance #

La mauvaise compréhension du fonctionnement de la franchise entraîne chaque année de nombreux litiges devant la Médiation de l’Assurance en France. Il arrive souvent que des assurés sous-évaluent le montant réel qui restera à leur charge ou négligent les clauses spécifiques du contrat. Selon le rapport de UFC-Que Choisir de février 2025, près de 27% des réclamations reçues concernent la franchise et son application.

• Confusion entre franchise absolue et relative, entraînant des demandes d’indemnisation refusées.
• Choix d’une franchise trop élevée sans réelle capacité à assumer un sinistre d’importance.
• Oubli de la lecture des exclusions ou des situations précises : franchise non supprimée en cas d’accident responsable par jurisprudence, selon Civ. 1re, 2024.

Nous vous recommandons de scruter attentivement les clauses de franchise lors de la souscription ou du renouvellement, de demander une explication détaillée à votre conseiller (chez Matmut, Allianz SE ou MAIF), et de vérifier régulièrement le montant applicable après chaque ajustement du contrat. L’expérience assure que c’est la meilleure protection contre les déconvenues en cas de sinistre et la négociation ponctuelle reste le seul moyen permettant de revoir le niveau de franchise avant signature définitive.

Tendances et évolutions des franchises en assurance #

L’évolution des franchises suit le rythme de la transformation digitale et de la personnalisation des offres. En 2024, la montée de l’assurance à la demande et du modèle de l’usage – promu par des insurtechs telles que Lovys, Luko ou Alan – bouleverse les niveaux proposés. Les produits ajustent désormais la franchise au comportement de l’assuré, à la fréquence des sinistres et à la zone géographique, pour gérer leur équité et compétitivité.

• Augmentation des franchises indexées : le montant évolue selon l’indice des prix du secteur, notamment dans l’habitation et la santé, selon l’analyse de Argus de l’Assurance (février 2025).
• Personnalisation : plus de 32% des nouveaux contrats auto en 2025 permettent à l’assuré de moduler la franchise par le biais d’applications mobiles dédiées.
• Tendance jeunes consommateurs : selon l’étude Réseau Emploi Assurance, la perception de la franchise change radicalement ; les moins de 35 ans privilégient la franchise haute pour diminuer la prime, acceptant une prise de risque plus forte.

Les offres insurtech font évoluer ces mécanismes, en intégrant l’intelligence artificielle (IA) pour calculer précisément le risque et la franchise associée. L’impact de la récente réforme réglementaire impulsée par la ACPR depuis décembre 2023 impose la transparence et l’accessibilité à l’information, poussant les assureurs traditionnels comme AXA XL ou Allianz SE à développer des contrats flexibles, incluant des franchises qui s’ajustent au profil de l’utilisateur.

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Type d’assurance	Franchise moyenne constatée (2025)	Source/Produit
Auto tous risques	650 €	Direct Assurance – France
Bris de glace auto	95 €	Matmut – France
Habitation (incendie)	410 €	Groupama – Lyon
Santé (hospitalisation)	120 €	Harmonie Mutuelle – Paris
Location véhicule (option rachat)	0 €	Europcar Mobility Group – Europe

Conclusion : Synthèse et recommandations #

La franchise en assurance représente un véritable levier d’optimisation de chaque contrat. Un choix éclairé vous permet de réduire la prime ou de maximiser la protection, selon votre profil, votre niveau de risque et votre tolérance financière. Nous préconisons un examen régulier du montant et du type de franchise, de vérifier les possibilités de rachat ou de suppression selon les offres émergentes et d’anticiper toute évolution réglementaire ou contractuelle. Notre conseil : solliciter votre assureur – qu’il s’agisse de AXA France, Allianz SE, MAIF ou une insurtech nouvelle génération – pour une analyse annuelle et ajuster le montant de franchise à votre situation du moment, afin de garantir des indemnisations optimales sans mauvaise surprise. Expérimenter différents niveaux lors des simulations, lire chaque clause spécifique et s’informer sur les tendances donne la clé pour économiser durablement et s’assurer une tranquillité financière lors de tout sinistre.